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Cálculo de las tasas de retorno de un préstamo

Esta hoja de cálculo le permitirá calcular las cuotas mensuales de un préstamo, según sea el principal solicitado y el tipo de interés aplicado.

1. Préstamo

Utilice los préstamos para financiar necesidades de activo fijo. Si lo que necesita es financiar desfases de tesorería (por desfase entre cobros y pagos, compra de mercancías, etc.), utilice pólizas de crédito o descuento comercial.

Ajuste el plazo de devolución a la vida útil del activo financiado, sin pasarse:

  • La generación de tesorería que le supondrá la nueva inversión le ayudará a cancelar más cómodamente el préstamo.
  • Si pretende amortizarlo demasiado rápido, las cuotas del préstamo serán muy altas y tendrá que destinar recursos procedentes de otras fuentes para cancelarlo.
  • Si pretende amortizarlo a muy largo plazo (para reducir el importe de las cuotas), es posible que el activo sea obsoleto y que todavía tenga algún importe pendiente de amortizar, con la dificultad que esto puede suponer para financiar la renovación del activo.
2. Solicite un período de carencia

Es posible solicitar un período de carencia, es decir, un período durante el cual sólo se paguen intereses, sin devolución del principal.

Justifique el período de carencia aportando sus previsiones de tesorería. En general, es aconsejable solicitar este período de carencia en inversiones necesarias para el inicio de la actividad o para nuevos proyectos en los que durante los primeros meses se prevean ingresos inferiores a los normales. Piense que los bancos no verán con buenos ojos este período de carencia si el préstamo se destina a renovar maquinaria, ya que en este caso, el negocio ya está en marcha.

3. Garantías parciales

En el caso de fraccionamientos, otorgue un aval para cada uno de los pagos que deba realizar, con el fin de no tener que esperar el pago de todos los plazos para poder cancelarlo.

4. Si no le conceden el aval

Deberá justificar a la Administración que no le han concedido el compromiso irrevocable de aval (aporte una carta de su banco denegandoselo), y proponga como garantía una prenda sin desplazamiento sobre alguno de sus activos. Aporte en este caso una valoración imparcial de estos activos y copia de sus últimas cuentas anuales e informe de auditoría, si existe.

Solicite dispensa de garantías si no dispone de bienes suficientes y la ejecución de su patrimonio pudiera afectar sustancialmente a su capacidad productiva o de trabajo.

En caso de que la garantía sea aval de entidad de crédito o de Sociedad de Garantía Recíproca, o un seguro de caución, la cantidad aplazada devenga el interés legal del dinero. En el resto de casos, se reporta el interés de demora.

5. Mientras espera

La Administración dispone de seis meses para contestarle. Si dentro de este período –y antes de haber recibido la respuesta– se produce el vencimiento de uno de los pagos propuestos, efectúelo.

Si le deniegan el aplazamiento, procede al pago en la fecha que se le indique en la resolución, más los intereses de demora correspondientes. Todo esto sin perjuicio de la posible reclamación contra la denegación.

En caso de errores en la solicitud, le requerirán para que los solucione en el plazo de diez días:

  • Si no atiende el requerimiento, la solicitud se entiende por no presentada.
  • Si se atiende al requerimiento pero la Administración entiende que no está solucionado, se deniega la solicitud.
  • También se entiende como no presentada la solicitud de aplazamiento de deudas inaplazables, o la solicitud de deudas derivadas de autoliquidación si ésta no se ha presentado antes o conjuntamente con la solicitud de aplazamiento.

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